Yksi olut viikossa vähemmän tuo noin 85 000 € säästöjä eläkeikään mennessä. Yksi R-kioskin kahvi vähemmän arkiaamuisin tarkoittaa jo lähes 170 000 € pottia. Tarvitseeko edes mainita, kuinka rikas askin päivässä tupakoivasta tulisi, jos hän lopettaisi tupakoinnin ja kanavoisi säästyvät varat osakemarkkinoille... Pienilläkin, kuten esimerkkien 20 €/kk tai 40 €/kk, säästösummilla tekee ajan myötä ihmeitä korkoa korolle -efektin ansiosta. Vastoin yleisiä käsityksiä, ei tarvitse olla rikas hyötyäkseen sijoittamisesta. Päinvastoin. Uskallan väittää, että jokainen pystyy pienillä kulutustottumusten muutoksilla saamaan muutaman euron viikossa sivuun osakkeisiin tai rahastoihin sijoitettavaksi. Mitä nuorempana aloittaa, sitä pienemmällä panostuksella pääsee isoihin rahoihin käsiksi eläkeiän lähestyessä. Ja miksei jo aiemminkin.
Aloitusajankohdalla on siis valtava merkitys. Jos 20-vuotias aloittaa sijoittamaan 140 €/kk ja saa sijoituksilleen 9 % vuotuisen tuoton, on hänellä kasassa miljoona euroa 65 ikävuoteen mennessä. Miljonääriksi eläkeikään mennessä aikovan, 30-vuotiaana sijoittamisen aloittavan henkilön on säästettävä 340 €/kk. 45-vuotiaalla lukema lähentelee jo 1 500 euroa kuukaudessa. Jo pelkästään tämän takia jokaisen opiskelijan tulisi olla kiinnostunut sijoittamisesta.
Aika on yksi sijoittajan parhaista ystävistä. Mitä pidempi aikajänne sijoittajalla on, sitä pienemmäksi sijoitusten arvonheilahteluista aiheutuvat riskit muodostuvat. Siinäkin mielessä sijoittamisen pelikortit ovat opiskelijalle suotuisat.
Osakepoiminnasta ja markkinoiden seuraamisesta kiinnostuneille sijoittaminen tarjoaa mukavan harrastuksen jalkapallon, jääkiekon tai vaikkapa hevospoolon rinnalle. Niille, joita sijoitusmaailman koukerot kiinnostavat yhtä paljon kuin eduskunnan täysistunnon seuraaminen, löytyy onneksi helppoja oikoteitä vaurastumiseen. Matalakuluinen (tai jopa kuluton) indeksirahasto lienee helpoin keino päästä hyvään lopputulokseen mahdollisimman pienellä vaivalla. Erilaisia rahastovaihtoehtoja käytiin läpi Sijoittaminen for Dummies -artikkelisarjan ensimmäisessä osassa.
Niille onnekkaille opiskelijoille, jotka pärjäävät ilman opintolainan vetoapua, on saatavilla Kelan joululahja nimeltään opintolainahyvitys. Kela nimittäin tarjoaa opintolainaa opintojen aikana nostaneille ja tutkintonsa määräajassa suorittaneille korkeakouluopiskelijoille opintolainahyvitystä. Käytännössä Kela siis maksaa takaisin 40 % opintolainasi 2 500 euroa ylittävästä osuudesta. Toki opintolainahyvitys on mukava bonus niillekin, jotka joutuvat käyttämään opintolainan puhtaasti elämisen kustannuksiin.
Esimerkiksi 210 opintopisteen tutkinnon suorittava voi saada opintolainahyvityksen enimmillään 12 800 euron lainamäärälle. Tämä tarkoittaa, että opintolainahyvityksen määrä olisi (12 800 € - 2 500 €) x 0,4 = 4 120 €. Jos sinun ei siis tarvitse käyttää opintolainaa elämiseen, voit täysin riskittömästi nostaa opintolainan ja jättää sen tilille makaamaan. Jos valmistut määräajassa, voit maksaa opintolainasi takaisin ja saada siten yli 4 000 euroa Kelalta valmistujaislahjaksi opintolainahyvityksen muodossa. Entäpä jos sijoittaisit rahat tuottavampiin kohteisiin, kuten rahastoihin tai vaikkapa osakemarkkinoille? Noh, varmaan arvaatkin jo...
Matkassa on vielä yksi mutka, sillä Kela on virittänyt ovelan ansan varomattomien opiskelijoiden pään menoksi. Pääomatulojen verotuksessa voit vähentää omaisuuden myynnistä koituneet luovutustappiot mahdollisista muista omaisuuden luovutuksista kertyneistä voitoista. Kela puolestaan tulkitsee asiaa omien värilasiensa läpi. Kela huomioi kyllä syntyneet voitot, mutta tappioita ei voi voitoista vähentää. On siis mahdollista, että opiskeleva sijoittaja tekee sijoituksillaan tappiota kaikki voitot ja tappiot huomioiden, mutta joutuu silti palauttamaan saamiaan tukia Kelalle, sillä Kelan laskimessa vain voitot lasketaan yhteen.
Opiskelijan kannattaa siis unohtaa osakkeiden treidaus ja lyhyen aikavälin kaupankäynti. Sen sijaan kannattaa keskittyä sijoittamaan rahansa pitkällä aikavälillä sellaisiin kohteisiin, joissa voi pitää rahansa kiinni hyvillä mielin koko opiskeluajan. Siten välttyy ylimääräisiltä murheilta Kelan tai verottajan kanssa ja saa markkinoiden luonteesta maksimaalisen hyödyn irti.
Tässä vielä 5 syytä, miksi opiskelijan kannattaa sijoittaa:
- Aika tekee tehtävänsä. Mitä nuorempana aloittaa, sitä parempi lopputulos. Albert Einstein ei turhaan nimennyt korkoa korolle -efektiä maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.
- Ei tarvitse olla rikas voidakseen sijoittaa. Jo pienilläkin summilla, kuten esimerkiksi 15 €/kk pääsee hyvin alkuun.
- Sijoittamisesta saa erinomaisen harrastuksen, jonka avulla oppii paljon niin taloudesta, kuin vaikkapa psykologiastakin. Ja vaikka sijoitusmaailma ei kiinnostaisikaan, oman varallisuuden karttumisen seuraaminen lämmittää mieltä varmasti.
- Voit toteuttaa unelmasi ja turvata eläkkeesi. On totta, että raha ei välttämättä tee onnelliseksi, mutta se mahdollistaa monia asioita. Sijoittamisen ansiosta jokaisella on mahdollisuus kasvattaa pienistä pesämunista potteja, joilla todella on merkitystä.
- Opintolaina. Tätä halvempaa lainaa et tule elämässäsi saamaan. Jos et tarvitse opintolainaa elämiseen, sijoita se!
Tee yksi elämäsi parhaista päätöksistä ja aloita sijoittaminen jo opiskelijana. Se ei vaadi valtavia uhrauksia tai pelkällä vedellä ja näkkileivällä elämistä. Useimmiten parin eniten rahaa vievän tottumuksen vähentäminen riittää. Et välttämättä arvosta sitä nyt, mutta et varmasti kadu sijoitusuraasi hetkeäkään parinkymmenen vuoden kuluttua.